Lån med afdragsfrihed i 30 år

[Rejsenetværk 9749]

• 
• 
• 

ZEUS skrev, for 1 time siden:

Jeg forstår ikke hvorfor du bekymrer dig om eventuelt de 60 procent friværdi ikke skulle passe engang i fremtiden.   Hvad forskel gør det ?    

Selv i værste tænkelige scenerier, så vil en låneudbyder låne dig til skallede 60 procent af værdien af din lejlighed.  De kan næsten ikke få mere sikkerhed.   Selv ved usandsynlig dårlig ejendomsmægler og en sort tid for ejendomshandler så lejligheden går langt ned i pris, så vil de jo med 100 procent sikkerhed få deres penge igen når den blev solgt.   Andet med dem der har belånt op til skorstenen og intet ejer.

Det har jeg i grunden også selv svært ved at svare på 

Jeg tror at det skyldes oplevelsen af at have købt i bunden af markedet, og efterfølgende allerede en gang, har oplevet at min lejlighed steg i værdi, til lige før finanskrisen.

Hvorefter at min lejlighed faldt i værdi med et brag, der holdt i en årrække, indtil at den igen steg i værdi, pt 2 millioner kr ca?

I det forløb kunne et friværdilån med 30 års afdragsfrihed godt være optaget til max 60 % af friværdien, men lånet ville efterfølgende i en periode, have udgjort mere end 60 % af den værdi min lejlighed var faldet i værdi til, så længe det varede.

Altså indtil at min lejlighed igen steg i værdi, og har gjort det siden.

Det som jeg er bange for, det er hvis det samme sker igen, og jeg så af den grund vil  blive afkrævet afdrag på mit afdragsfrie lån?

Nu har jeg dykket lidt mere ned i betingelserne for et Flexlife lån med 30 års afdragsfrihed:

FlexLife® 
Et realkreditlån, du kan forme, næsten som du vil

Du kan få FlexLife®, når du skal have finansieret en helårsbolig, og dine samlede boliglån er maks. 75 % af boligens værdi. 
Du skal være opmærksom på, at FlexLife® forudsætter kreditgodkendelse til variabel rente og afdragsfrihed. 

https://danskebank.dk/privat/produkter/laan/bolig-laan/flexlife?sc_cid=&sc_adw=true&sc_tra=TC|16448|&ps_kw=flexlife&gclid=EAIaIQobChMIr8Kj06yW6gIVk00YCh39SAaIEAAYASAAEgJhfvD_BwE&gclsrc=aw.ds

Låntyper og forretningsbetingelser

Privat Gælder fra den 29. juni 2019

https://www.rd.dk/PDF/Privat/Laantyper-og-forretningsbetingelser.pdf

Låntyper og forretningsbetingelser

Privat Gælder fra den 29. juni 2019

3.4 FlexLife®

- fra side 8
FlexLife® er et kontantlån, hvor renten bliver fastsatperiodevis - fx hvert år eller hvert 3. år - til den markedsrente, der er aktuel på det tidspunkt.  Kurstab ved udbetaling af lånet bliver til en fradragsberettiget rente.
Fle xLife® kan du forme, som du vil. Inden for en ramme, som vi aftaler på forhånd, kan du skræddersy lånet til forskellige perioder i dit liv: 

Du bestemmer selv, hvor meget du vil afdrage på lånet. Du må nemlig gerne have en restgæld ved udløb af lånet. Det, du ikke har afdraget i lånets løbetid, betaler du i den sidste termin.

Under de rette forudsætninger kan lånet være afdragsfrit i op til 30 år.

Du bestemmer dermed selv din ydelse – og hvor hurtigt lånet eventuelt skal være afdragsfrit.

Du afgør selv, hvordan renteændringer påvirker lånet – fx kan du lade eventuelle rentestigninger påvirke restgælden i stedet for ydelsen.

Inden for den aftalte ramme kan du justere lånet, hver gang det refinansieres ordinært. På den måde kan du skrue op og ned for, hvor meget din boligøkonomi skal fylde i dit liv, når du har behov for det.

Lånet er baseret på inkonverterbare obligationer, der typisk har en kortere løbetid end selve lånets løbetid. Når obligationerne bag FlexLife® løbende fornyes, ændres lånets rente. Med FlexLife® udnytter du derfor, at den effektive rente på obligationer med kort løbetid normalt er lavere end på obligationer med lang løbetid.

FlexLife® kan kun indfries til markedskurs. Det gælder også, selvom kursen er over 100. Forud for en refinansiering kan du dog opsige det beløb, der skal refinansieres, kontant til pari (kurs 100). Du kan se opsigelsesvarslerne i Bilag 1.

Da renten på FlexLife® normalt er lavere end tilsvarende fastforrentede lån med samme løbetid, afdrages dette lån hurtigere i begyndelsen af løbetiden.

Bidraget på FlexLife® og omkostningerne ved refinansiering afhænger af, hvilken låneprofil du vælger. Til gengæld betyder det ikke noget for bidraget, om lånet er afdragsfrit eller ej. Du kan læse mere i vores prisblad.

Når du har FlexLife®, er der et loft for, hvor meget du fremover kan låne med pant i din ejendom i Realkredit Danmark og i Danske Bank.

Pantebrevet, vi tinglyser i din ejendom, er et 70-årigt stående pantebrev. Lånet vil dog altid skulle overholde den aktuelle realkreditlovgivning.

Restgæld ved udløb

Vi fastlægger på forhånd, hvor stor en restgæld du må have, når lånet udløber (bevilget restgæld). Det afhænger blandt andet af din økonomi og vores vurdering af din ejendom. Beløbet fastlægger vi, når vi tilbyder lånet - og det ændrer sig ikke, fordi ejendomsvurderingen ændres eller fordi du afdrager på foranstående lån.

Når du har afdraget så meget, at restgælden er indenfor den bevilgede restgæld, behøver du ikke afdrage mere. Du kan naturligvis vælge fortsat at afdrage på lånet – eller holde afdragsfrie perioder efter eget valg. Det er helt op til dig, for du bestemmer, hvilken restgæld du vil afvikle ned til (aftalt restgæld) - blot den er inden for den aftalte ramme.

Når du har afdraget ned til den aftalte restgæld eller lige derunder (efterfølgende kvartal), bliver lånet automatisk afdragsfrit.

Hvis du afdrager lånet, så den aktuelle restgæld bliver mindre end den bevilgede restgæld, nedsættes den bevilgede restgæld tilsvarende. Du kan derfor ikke "hæve" lånets restgæld til den bevilgede restgæld, som man fx kan på en kassekredit.

Når lånet udløber, skal den restgæld, du ikke har betalt i lånets løbetid, betales sammen med den sidste terminsydelse – eksempelvis ved at du optager et nyt lån, bruger en opsparing/pension eller sælger ejendommen.

Realkredit Danmark kan med 6 måneders varsel ændre din aftale om afvikling, så restgælden ved udløb reduceres, eller aftalen om restgæld helt bortfalder. Det betyder, at du skal afdrage på lånet, eller at allerede aftalte afdrag forhøjes.

Vi kan varsle ændringer på følgende baggrund:

Hvis du væsentligt misligholder ejendommen – fx undlader at vedligeholde ejendommen, så ejendommens værdi forringes væsentligt (som alternativ til at kræve lånet fuldt indfriet).

Hvis prisen på din ejendom falder, så kontantværdien af lån hos Realkredit Danmark inklusiv eventuelle foranstående lån - i mindst 2 på hinanden følgende år - udgør mere end 75 % af ejendommens aktuelle værdi fastsat af os.

Hvis du misligholder dine øvrige forpligtelser over for Realkredit Danmark.

Hvis du bliver registreret i RKI, får foretaget udlæg i ejendommen, hvis der berammes tvangsauktion over ejendommen, eller hvis du på anden vis misligholder dine økonomiske forpligtelser vedrørende ejendommen.

--------------------------------------------

Nu er det ikke sådan at jeg har lagt mig fast på at ansøge om sådant et lån hos Realkredit Danmark, fremfor hos Nordea eller Totalkredit.

Men jeg har en følelse af at jeg lidt bedre forstår Flexlife konceptet, end de 2 øvrige modeller for et tilsvarende lån.

Under alle omstændigheder vil jeg betale en minimal restgæld ud, plus et fælleslån i ejerforeningen ud med et friværdilån med 30 års afdragsfrihed.

Hvorefter jeg vil have ca 200000 kr i frie midler, også uden at låne mere end jeg behøver.

Hvis jeg låner 60 % af 2 millioner, skylder jeg 0 kr yderligere overhovedet.

Plus at mit rådighedsbeløb bliver øget med 1500 - 2000 kr om måneden.

Plus at jeg vil have ca 200000 kr i frie midler.

Plus at jeg vil stå med ca 90000 kr i overskud fra lånet, som jeg kan, og som jeg agter at investere, og holde intakt uden at forbruge hovedstolen.

Plus at jeg om 13 år får en god pension.

Forudsætningen for at jeg tør tage det lån, er blot at jeg kan opretholde afdragsfrihed i 30 år, uanset hvor meget min lejlighed i værste fald måtte falde i værdi, periodevis i de 30 år lånet løber.

Kan jeg det?

Stigende ydelser skal jeg nok klare, hvis bare lånet forbliver afdragsfrit.

Venlig hilsen

Rejsenetværk

Redigeret 22. Juni, 2020 af Rejsenetværk

[Rejsenetværk 9749]

xo-nix skrev, den 21.6.2020 at 20:15:

4) Har fulgt dig herinde og ved jo at du godt kan lide at undersøge ting grundigt. Du kan evt. overveje om tiden er inde til en professionel rådgivning. Jeg har ikke selv haft behov for det, men tænker at udgiften hurtigt kan tjenes ind. F.eks. https://www.finanshus.dk/raadgivning-i-finanshuset-i-fredensborg/

Tråden er ved at udvikle sig til, at jeg overvejer at søge om et lån, der vil give  mig et så stort investerings egnet beløb i overskud, at det vil kunne blive et aktuelt valg, at betale  for uafhængig og uvildig rådgivning, udenom den rådgivning som bankerne selv kalder for gratis.
Måske bliver det også aktuelt, at få et beløb på mellem 0,5 og 0,9 million kr forvaltet uafhængig af bankerne, mod egen betaling for det.

Men når jeg googler!

Det er en jungle, hvor nogle rådgivere direkte skriver, at de ikke er pengene værd, hvis du har mindre end 1 eller 2 millioner kr til forvaltning.
Det er jo ærlig snak, men der findes brugbar betalt rådgivning for likvider på 500000 kr +/-.

Jeg har derfor meldt mig ind i Forbrugerrådet:

Bliv medlem og handl klogt

Undgå at blive snydt og gør de bedste køb. Få testresultater, anbefalinger og hjælp til køb.

https://taenk.dk/bliv-medlem 

Jeg har betalt for de første 12 måneders digitale medlemskab, pris 588 kr.

De penge tror jeg er givet godt ud, og jeg går nu i gang med at nærlæse deres artikler om uvildig økonomisk rådgivning, og formue forvaltning.

Jeg kan allerede nu se på de punktvise opstillinger, at "Tænk" har artikler om rådgivning, som det kan være relevant at betale for, hvis dine frie midler er på 0,5 millioner kr +/-.

Det optimale tidspunkt for mig at søge om et friværdilån med 30 års afdragsfrihed, er ikke før end i uge 40 eller uge 41.

Jeg kan forhåbentlig nå at pløje mig igennem test og artikler fra Forbrugerrådet inden da, og jeg tror at det medlemskab i situationen, for mig vil kunne vise sig, at være givet god ud.

Venlig hilsen
Rejsenetværk

Redigeret 23. Juni, 2020 af Rejsenetværk

[ZEUS 1607]

Rejsenetværk skrev, den 23.6.2020 at 00:34:

 

Forudsætningen for at jeg tør tage det lån, er blot at jeg kan opretholde afdragsfrihed i 30 år, uanset hvor meget min lejlighed i værste fald måtte falde i værdi, periodevis i de 30 år lånet løber.

Kan jeg det?

Stigende ydelser skal jeg nok klare, hvis bare lånet forbliver afdragsfrit.

Venlig hilsen

Rejsenetværk

 

Ja det skal jeg ikke være den rette til at svare på.  Men uanset hvad så er du velhavende Rejse.    Du vil have en formue i investerede midler på 0,9 mio som i værste tilfælde kunne trækkes ud. .  Ligesom du minimum vil have en tilsvarende friværdi i din bolig på ca det samme beløb.

Så du behøver ihvertfald ikke bekymre dig for økonomiske trængsler fremover  

Så bare hvad der er bedst at gøre for at få formuen til at vokse, samtidigt med at du stadig har frihed til at tage lidt af den hvis du havde behov.   Men der har du nok selv  fundet den bedste løsning.  Få uafhængig rådgivning, og læse inde på Forbrugerrådet Tænk om emnet.

Redigeret 24. Juni, 2020 af ZEUS

[Rejsenetværk 9749]

ZEUS skrev, 1 time siden:

Ja det skal jeg ikke være den rette til at svare på.  Men uanset hvad så er du velhavende Rejse.    Du vil have en formue i investerede midler på 0,9 mio som i værste tilfælde kunne trækkes ud. .  Ligesom du minimum vil have en tilsvarende friværdi i din bolig på ca det samme beløb.

Så du behøver ihvertfald ikke bekymre dig for økonomiske trængsler fremover  

Så bare hvad der er bedst at gøre for at få formuen til at vokse, samtidigt med at du stadig har frihed til at tage lidt af den hvis du havde behov.   Men der har du nok selv  fundet den bedste løsning.  Få uafhængig rådgivning, og læse inde på Forbrugerrådet Tænk om emnet.

Velhavende er jo, så det som jeg netop ikke er til daglig, og på den korte bane.

Hvis jeg bare ser på min beskedne løn, og mit beskedne månedlige rådighedsbeløb, samt en relativ beskeden kontant opsparing, så er jeg absolut ikke velhavende.

På den præmis har jeg en oldgammel passiv kassekredit på 75000 kr til 10 %, som jeg selvfølgelig ikke bruger længere.

Min faktiske mulighed for at bruge flere penge end jeg har, består i den kassekredit, og intet andet.

Alt det der gør mig til fiktiv millionær, er bundet i mursten og pensions opsparing, som jeg ingen glæde har af før tidligst når jeg fylder 68 år om 13 år.

Faktum er at jeg hverken har indtægt eller reserver, til både at afdrage på, og betale renter af 1 million kr +/-.

Men et nærmest surrealistisk friværdilån, der giver 30 års afdragsfrihed, hvor jeg bare betaler en ÅOP på ca 0,72 %, gør pludseligt at jeg vil kunne få et sådant lån, til en månedlig ydelse, der selv for mig med min månedlige indtægt, er og forbliver en næsten symbolsk månedlig udgift:

( Altså jeg kan i princippet søge om det, men jeg kan også få afslag, og det  ved jeg ikke om jeg får, før jeg søger )

Flexlife 

Flexlife 
60 % friværdilån 1,2 million kr afdragsfrit i 30 år

1. års mdl. ydelse før skat ved afdragsfrihed       648 kr.
1. års mdl. ydelse efter skat ved afdragsfrihed    434 kr.

Debitorrente (variabel)    -0,16 %
ÅOP (Ikke medregnet obligatorisk brandforsikring)    0,72 %

Stiftelsesomkostninger 10.947 kr 

https://danskebank.dk/privat/vaerktoejer/beregn/flexlife

Jeg vil problemfrit kunne tåle en stigning i min månedlige ydelse 5 x det jeg tager lånet til, i værste fald hvis ÅOP går den forkerte vej.

Men jeg kan ikke afdrage det lån, før jeg enten sælger eller dør, og derfor skal jeg være sikker på at jeg ikke kan komme til at skulle afdrage.

Jeg overholder selvfølgelig kravet om, hverken at misligholde låne betingelserne, eller om ikke at lade min ejendom forfalde.

Men faktum er, at mange der havde købt dyrt lige op til finanskrisen, i årene efter blev teknisk insolvente fordi de skyldte mere end deres hus eller ejerlejlighed nu var værd.

Men som jeg forstod det, var det kun et problem hvis de ikke kunne betale lånet, for de kunne ikke sælge huset mens de skyldte mere end det var værd.

Dem der kunne betale deres lån, den tid de var teknisk insolvente oplevede at problemet gik over, fordi deres ejendom siden er steget til at være det samme værd, eller mere end da de købte.

Min pointe er at jeg også kan svare et 30 årigt friværdilån uden afdrag, uanset hvor meget min lejlighed måtte falde i værdi, men jeg kan ikke hvis et værdifald betyder helt eller delvis bortfald af min afdragsfrihed i lånets løbetid.

Det hele er sikkert ikke helt så simpelt som en låneberegner på nettet, og jeg må muligvis købe mig til uvildig hjælp, til at søge de rigtige lån, men denne her  tråd er da en god begyndelse 

Plus, tror jeg mit nye medlemskab af Forbrugerrådet, som jeg glæder mig til at bruge i min forberedelse til at søge efter det, for mig rigtige friværdilån med afdragsfrihed i 30 år.

Venlig hilsen

Rejsenetværk

Redigeret 24. Juni, 2020 af Rejsenetværk

[ZEUS 1607]

Rejsenetværk skrev, for 22 timer siden:

Velhavende er jo, så det som jeg netop ikke er til daglig, og på den korte bane.

 

 

Men uanset hvad så slet ikke sammenligne med dem der stod med gæld i husene til skorstene og oplevede en finanskrise.  Du har uanset hvad der skulle kunne komme af økonomiske nedgange i fremtiden, næsten betalt din lejlighed på 2 mio.    Og skulle du afdrage fuldt, jamen så har du stadig de 1,2 mio som du eventuelt låner, som du kunne tage lidt af.  De ville faneme kunne strække langt og dække kæmpe huslejer masser af år ud i fremtiden 

Og i værste af værste tilfælde, ja så flytte.  Som du skrev i oprindelige indlæg udenfor byen til provinsen.    Men du er altså godt stillet der med at kunne komme med 2 mio kontant

Så syntes altså ikke du behøver frygte eller bekymre dig på nogen måder der ved at få sådan et lån.

Redigeret 25. Juni, 2020 af ZEUS

[Rejsenetværk 9749]

ZEUS skrev, for 1 time siden:

Så syntes altså ikke du behøver frygte eller bekymre dig på nogen måder der ved at få sådan et lån.

Jeg frygter heller ikke det lån som sådan, og jeg er i grunden villig til at løbe en risiko, på op til 5 x startydelsen over de 30 år med afdragsfrihed.

Bare jeg under ingen omstændigheder, kommer til at blive afkrævet afdrag i de 30 år lånet løber!

Det som jeg så ikke forstår, det er indenfor hvilke intervaller, jeg løber en risiko for stigende ydelser, ved et friværdi lån med variabel rente over de 30 år.

Her kommer jeg nok til at betale for en rådgiver, til at risikovurdere de forskellige lån for mig, og til at tage det rigtige lån.

Uanset hvor teoretisk det måtte være, så kan et variabelt lån der skal refinansieres hvert 3 eller 5 år, vel i princippet på et tidspunkt stikke af, uden et loft for ens månedlige ydelse?

Et alternativ er!

Samme lån uden afdrag i Totalkredit som:

Rentemax + 5 år

Ydelse efter 1 ås

Månedlig ydelse uden afdrag efter skat

698 kr.*

Rentemax + 10 år

Ydelse efter 1 år

Månedlig ydelse uden afdrag efter skat

861 kr.*

Hvordan kan F-kort+ og RenteMax+ se ud for dig?

Her kan du beregne dine muligheder med lån med 30 års afdragsfrihed

https://www.totalkredit.dk/boliglan/valg-af-lan/lantyper/plusprodukter/?gclid=EAIaIQobChMIyfiRsOeb6gIVwhUYCh0yVwKSEAAYBCAAEgLFlvD_BwE#et-plus-til-dig-som-vil-ha-storre-fleksibilitet

Min kammerat med god forstand på det her emne, mener at de versioner af et friværdilån med 30 års afdragsfrihed, der findes med en garanti for en max rente på lånet.

Simpelthen er en for dyr sikkerhed for mig, med min økonomi over 30 år.

Jeg er klar over at Danmark ikke er i klub med Venezuela, og at Euro zonen heller ikke er det.

Men hvordan skal det Flexlife lån med afdragsfrihed i 30 år, og med variabel rente worst case udvikle sig, for at det på noget tidspunkt blive dyrere for mig, kortere eller længerevarende.

End et rentemax  5 år + år eller samme10 år +?

Der er næppe tale om risici, som set med renteswaps mm i andelsboligforeninger, og i landbruget

Venlig hilsen

Rejsenetværk

Redigeret 25. Juni, 2020 af Rejsenetværk

[Rejsenetværk 9749]

Nu har jeg godt nok endnu ikke taget det i denne tråd omhandlende friværdilån, og jeg gør det ikke før til efteråret, hvis jeg kan få lånet.

Men tråden omhandler allerede, også potentielle muligheder i at anbringe et potentielt kontant overskud på mellem 0,5 og 0,9 millioner kr på lånet.

Jeg bruger ikke gerne banker til at hjælpe mig med at investere et kontant overskud, men det ser ud til at der ikke er økonomi i at betale for professionel uafhængig og uvildig forvaltning af en portefølje, på mindre end 2 milioner +/- kr.

Jeg har en pensioneret kammerat med god forstand på at investere egne midler, på i underkanten af 1 million kr. Han vil ikke varetage mine eventuelle investeringer, men han vil sikkert gerne bistå med råd og vejledning.

Det ser ud til at jeg med hans hjælp, kunne overveje at bruge denne artikel til at vælge passiv forvaltning af et likvidt overskud:

Investering i indexfonde (inkl. de nye regler for 2020)

af Jonas Hansen    Sidst opdateret: 28. juni 2020

https://mininvestering.dk/indexfonde/

Jeg skal også tænke på, at det er først når jeg går på pension, at det er helt sikkert at nedspare friværdien.

I de mellemliggende 13 år, vil jeg i værste fald kunne blive arbejdsløs og forblive det i 2 år eller mere, uden at få et nyt job.

Sker det, så kan jeg blive nødt til at leve af, og altså forbruge det overskud jeg har, så langt det rækker - altså værst tænkelige scenarie.

Pengene kan i det scenarie i værste fald slippe op i utide, og jeg må sælge for at flytte i en lejebolig.

Man kan jo naturligt nok, ikke få kontanthjælp i sådan en situation, som andre der ikke har en lønindtægt, og ikke kan få dagpenge.

Venlig hilsen

Rejsenetværk

[ZEUS 1607]

Rejsenetværk skrev, den 25.6.2020 at 04:01:

Jeg frygter heller ikke det lån som sådan, og jeg er i grunden villig til at løbe en risiko, på op til 5 x startydelsen over de 30 år med afdragsfrihed.

Bare jeg under ingen omstændigheder, kommer til at blive afkrævet afdrag i de 30 år lånet løber!

Det som jeg så ikke forstår, det er indenfor hvilke intervaller, jeg løber en risiko for stigende ydelser, ved et friværdi lån med variabel rente over de 30 år.

Her kommer jeg nok til at betale for en rådgiver, til at risikovurdere de forskellige lån for mig, og til at tage det rigtige lån.

Uanset hvor teoretisk det måtte være, så kan et variabelt lån der skal refinansieres hvert 3 eller 5 år, vel i princippet på et tidspunkt stikke af, uden et loft for ens månedlige ydelse?

Et alternativ er!

Samme lån uden afdrag i Totalkredit som:

Rentemax + 5 år

Ydelse efter 1 ås

Månedlig ydelse uden afdrag efter skat

698 kr.*

Rentemax + 10 år

Ydelse efter 1 år

Månedlig ydelse uden afdrag efter skat

861 kr.*

Hvordan kan F-kort+ og RenteMax+ se ud for dig?

Her kan du beregne dine muligheder med lån med 30 års afdragsfrihed

https://www.totalkredit.dk/boliglan/valg-af-lan/lantyper/plusprodukter/?gclid=EAIaIQobChMIyfiRsOeb6gIVwhUYCh0yVwKSEAAYBCAAEgLFlvD_BwE#et-plus-til-dig-som-vil-ha-storre-fleksibilitet

Min kammerat med god forstand på det her emne, mener at de versioner af et friværdilån med 30 års afdragsfrihed, der findes med en garanti for en max rente på lånet.

Simpelthen er en for dyr sikkerhed for mig, med min økonomi over 30 år.

Jeg er klar over at Danmark ikke er i klub med Venezuela, og at Euro zonen heller ikke er det.

Men hvordan skal det Flexlife lån med afdragsfrihed i 30 år, og med variabel rente worst case udvikle sig, for at det på noget tidspunkt blive dyrere for mig, kortere eller længerevarende.

End et rentemax  5 år + år eller samme10 år +?

Der er næppe tale om risici, som set med renteswaps mm i andelsboligforeninger, og i landbruget

Venlig hilsen

Rejsenetværk

Jeg er ikke den rette at spørge, men selv altid været skeptisk over variabel rente.   Men dem der har benyttet sig af det har helt sikkert haft stor gavn/besvarelse af det.   Men jo er en risiko.  Så bare hvor stor den er kontra det dyrere fastforrentet.

Redigeret 3. Juli, 2020 af ZEUS

[Rejsenetværk 9749]

ZEUS skrev, for 3 timer siden:

Jeg er ikke den rette at spørge, men selv altid været skeptisk over variabel rente.   Men dem der har benyttet sig af det har helt sikkert haft stor gavn/besvarelse af det.   Men jo er en risiko.  Så bare hvor stor den er kontra det dyrere fastforrentet.

Det bliver emnet når jeg mødes med min kammerat, der er pensioneret, og som har god forstand på det 

Et medlemskab af Forbrugerrådet, og samtaler i eget netværk, gør at jeg ikke helt famler i blinde, og kan undgå, eller begrænse udgiften til uvildig rådgivning.

Men jeg tror stadig, at penge til sidstnævnte kan være givet godt ud, fremfor ensidigt at forlade sig på partiske bankrådgivere.

Venlig hilsen

Rejsenetværk

[Rejsenetværk 9749]

Nu er jeg ikke den liga, som denne artikel tager udgangspunkt i.

Men på eget lavere niveau, er det faktisk gået for mig, som beskrevet, ved at jeg i sin tid valgte at købe, i stedet for at leje.

I sammenligning med et par, er jeg faktisk næsten lige så formuende i friværdi, som et par der køber den lejlighed der bruges i eksemplet.

Selvom om min formue er lige under det halve af deres friværdi efter 25 år, men til deling:

Køb frem for leje giver milliongevinst: Sådan ser regnestykket ud for to identiske lejligheder

Umiddelbart koster det samme ydelse hver måned henholdsvis at købe eller at leje en godt 100 kvadratmeter stor lejlighed i et af Københavns voksende kvarterer. På sigt er der stor økonomisk fordel ved at købe – hvis du får lov til at låne. Men der er metoder til at låne mest muligt.

https://www.berlingske.dk/privatoekonomi/koeb-frem-for-leje-giver-milliongevinst-saadan-ser-regnestykket-ud

Blot til mulig inspiration, hvis nogle læsere står og skulle foretage valget mellem at købe, eller at leje.

Måske særligt, hvis man er forældre til egne børn, eller bedsteforældre til egne børnebørn, der måtte være vidende om at egne børn/børnebørn, måske er afskåret fra at købe?

Og som måske kan/vil hjælpe til, med at gøre det realistisk for egne børn/børnebørn at købe, fremfor at leje.

I en tid med minusrenter, er det måske også et godt alternativ til at tabe penge på passive penge i banken hver eneste dag.

Kan det ikke også arrangeres som en slags arveforskud, i stedet for de skattefrie årlige beløb man må give sine børn.

Venlig hilsen

Rejsenetværk

[powerpoint 373]

Som jeg læser det er man kun afdragsfri i max 10 når man læser Totalkredits hjemmeside som formentlig ikke adskiller sig fra de andres.

 

Redigeret 12. Juli, 2020 af Administrator
Fjernet kopieret tekst.

[Rejsenetværk 9749]

powerpoint skrev, for 27 minutter siden:

Som jeg læser det er man kun afdragsfri i max 10 når man læser Totalkredits hjemmeside som formentlig ikke adskiller sig fra de andres

Under de rette forudsætninger, kan du opnå et friværdilån til variabel rente, med afdragsfrihed i 30 år.

Samme lån findes også med en højere fast rente.

Men ja de fleste starter ikke med en udbetaling på 60 %, og 60 % friværdi når de køber deres bolig, så her er der normalt kun mulighed for at opnå 10 års afdragsfrihed.

Sidstnævnte burde aldrig have været indført som en mulighed, som første gangs køber, og har kun været med til øge den værdistigning, som jeg selv har nydt godt af efter 27 år som ejer af min ejerlejlighed.

Kan man ikke betale afdrag fra dag et, så bør man ikke kunne låne til køb af bolig, for kan du stadig ikke betale afdrag på dit lån efter 10 år, skal du kunne refinansiere med et nyt lån med 10 års afdragsfrihed.

Det er skruen uden ende, uden at du får betalt af på dit boliglån.

Man kan diskutere om jeg bør kunne få et friværdilån, når jeg ikke kan betale afdrag, men det kan jeg i princippet få, fordi man mener at jeg har pengene i en så godt som gældfri bolig, der har en markedsværdi på 2 millioner kr.

Som 55 årig er jeg fyldt 85 år, før lånet forfalder til endelig betaling, og der regner jeg enten med, at jeg dør inden, eller sælger for at betale lånet ud.

Sælger jeg som 85 årig og lejligheden holder sin værdi mindst, så sælger jeg stadig med overskud, og kan flytte i en lejerbolig med min gode pension.

Alt i alt lyder det ikke helt sindsygt i den sidste ende 

Venlig hilsen

Rejsenetværk

Redigeret 12. Juli, 2020 af Rejsenetværk

[Rejsenetværk 9749]

Interessant artikel!

Realkreditlån

Hvad er et realkreditlån, hvilke forskellige typer findes der, og hvordan skaber du overblik over, hvilket et du bør vælge? Bliv klogere her.

"Hvordan fungerer et variabelt forrentet lån?

Lidt firkantet kan man sige, at du løber en større risiko for ændringer af din økonomi, hvis du vælger et lån med en lav variabel rente og dermed en lav ydelse her og nu, end hvis du vælger et lån med en højere fast rente.

Rentestigninger vil få ydelsen på lån med variabel rente til at stige, og du bør have plads i din økonomi til sådanne stigninger.

Vær dog opmærksom på, at rentestigninger på et variabelt forrentet lån kun giver en begrænset stigning i ydelsen på lån med afdrag. Forklaringen er, at at størstedelen af rentestigningen bliver spist" op af lavere afdrag.

På et afdragsfrit og variabelt forrentet lån, vil en rentestigning derimod have lagt større effekt på ydelsen. Hvis renten fx stiger fra 0,5 til 1,5 procent, stiger ydelsen med 60 procent. Når rentestigningen ikke slår igennem med fuld effekt, så skyldes det, at bidraget ligger fast.

Ved et bidrag på 1,15 procent og en rente på 0,5 proicent, stiger ydelsen på et afdragsfrit lån fra 1,65 til 2,65 procent, hvilket svarre til en stigning i ydelsne på de nævnte 60 procent."

https://www.bolius.dk/realkreditlaan-17283

Hvis det er  risiko profilen på et friværdilån med afdragsfrihed i 30 år, at ÅOP potentielt kan stige med 60 - 100 % med variabel rente, hvor jeg starter med at betale under 500 kr om måneden efter skat på lånet.

Hvis broderparten samtidig investeres, i stedet for at gå til forbrug, er det ikke en risiko der virker afskrækkende.

Venlig hilsen

Rejsenetværk

[Guest MalerKbhK]

Ret interresant emne, og undskyld hvis jeg fordrejer tråden   men gælder det også for andelslejlighed, at man kan låne i sin friværdi eller er det kun ejerlejlighed/hus ?

[Rejsenetværk 9749]

MalerKbhK skrev, den 20.7.2020 at 07:05:

Ret interresant emne, og undskyld hvis jeg fordrejer tråden   men gælder det også for andelslejlighed, at man kan låne i sin friværdi eller er det kun ejerlejlighed/hus ?

Tilsyneladende nej?

Andelsboliglån
https://www.nordea.dk/privat/produkter/boliglaan/andelsboliglaan.html?WT.srch=1&mc_en=google&mc_cam=Brand + Mortgage + Cooperative housing - MBM - Denmark - PPC&mc_ag=Brand + Andelsboliglån - MBM&mc_kw=%2Bnordea %2Bandelsboliglån&mc_mt=b&mc_cid=423012729026&mc_camid=9550458845&mc_agid=96781377543&&gclid=EAIaIQobChMIwKCpmozi6gIVBNZ3Ch0uLwSyEAAYAyAAEgKT2PD_BwE

Venlig hilsen

Rejsenetværk

[LongJohn 219]

Husk at der er serieskift 1. September, altså 31 juli er sidste dag for udstedelse af 2050 serien.

Der er ca. 1 pct kursforskel mellem 2050 og 2053.

Redigeret 23. Juli, 2020 af LongJohn

[Rejsenetværk 9749]

LongJohn skrev, den 23.7.2020 at 11:45:

Husk at der er serieskift 1. September, altså 31 juli er sidste dag for udstedelse af 2050 serien.

Der er ca. 1 pct kursforskel mellem 2050 og 2053.

Tak for info!

Men har seneste opdatering i BBR registeret ikke betydning, dels for værdifastsættelsen af ens ejendom, dels for vurderingen af ens kreditværdighed?

Jeg er blevet spurgt hvorfor jeg ikke bare ansøger om det friværdilån nu, men det gør jeg ikke fordi at jeg antager at det har betydning for min låneansøgning, at BBR er opdateret med det renoveringsprojekt, som ikke er endeligt udført før uge 40 eller uger 41.

Långiver søger vel også i BBR registereret, før de giver tilsagn om, eller afslag på ens låneansøgning.

Renoverings projektet er så omfattende, at det betyder en forøgelse af ens bidrag til fællesudgifterne med ca 1/3, hvis man går med i det fælles banklån med afdrag over 20 år, som der bliver stiftet, pt bliver projektet mellemfinansieret af banken.

Hvis jeg får tilsagn om, og hvis jeg vælger at tage et friværdilån på 1,2 millioner kr , vil min månedlige ydelse være lavere uden afdrag i 30 år, end den vil være i 20 år med afdrag på et fælleslån på ca 150000 k.

Samtidig med at jeg får ca 1 million kr i overskud på friværdilånet, som selvfølgelig skal investeres.

Spørgsmålet er nu, om jeg lige så godt kan søge det friværdilån nu, i stedet for at vente med at projektet er opdateret i BBR registeret?

Er det nok at jeg kan oplyser långiver om det igangværende projekt?

Er det sandsynligt at det vil påvirke værdisættelsen af min lejlighed positivt, alene det at projektet er under udførelse, og at jeg kan informere långiver om at det er min hensigt, både at betale min beskedne restgæld, og min andel af fælleslånet med mit friværdilån?

Altså sådan at fællesudgifterne af ejer af min lejlighed vil være 1/3 mindre end de øvrige ejeres, som er gået med i fælleslånet, hvis jeg en dag vælger at sælge min lejlighed, og jeg forinden  har betalt min andel af fælleslånet.

Flexlife pt:

Lån 1,2 millioner kr i 30 år med afdragsfrihed!

https://danskebank.dk/privat/vaerktoejer/beregn/flexlife#a4

1. års mdl. ydelse før skat ved afdragsfrihed596 kr.

1. års mdl. ydelse efter skat ved afdragsfrihed399 kr.

Det er jo nærmest absurd billigt.

Venlig hilsen

Rejsenetværk

[Rejsenetværk 9749]

Hver anden drømmer om at blive gældfri i boligen: Derfor kan det være en fordel at have lån i mursten

Omkring 47 procent af boligejerne finder det vigtigt at få betalt hele boliggælden ud. Men er det overhovedet en god idé? Få eksperternes bud på, hvad der taler for og imod – og hvem der ligefrem bør overveje at øge gælden.

https://www.berlingske.dk/dine-penge/hver-anden-droemmer-om-at-blive-gaeldfri-i-boligen-derfor-kan-det-vaere

Venlig hilsen

Rejsenetværk

[Rejsenetværk 9749]

Så nåede jeg så langt 

Jeg har nu optaget et friværdilån i Realkredit Danmark.

Et F5 lån med variabel rente, og med afdragsfrihed i 30 år.

Lånet er afregnet til kurs godt 105

Renten er - 02712 %

ÅOP er på 0,62 %

Ydelsen i 2021 er på 511 kr før skat om måneden

Ydelsen i 2021 er på 385 kr efter skat om måneden.

Det er min forventning, at jeg efter at have betalt min beskedne restgæld ud, samt min andel af et kommende fælleslån i min ejerforening, samt sat lidt af lånet ind på min opsparing, vil stå med 800000 kr i overskud.
Penge der skal investeres forsigtigt og let omsætteligt.

Det er jo stadig et variabelt lån, og renten kan jo stige på et tidspunkt.

Og så vil jeg gerne kunne vælge at nedbringe lånet, hvis renten stiger drastisk.

Men ellers så er det min mening at dø fra det lån, uden nogensinde at afdrage på det.
Bortset fra ved salg og fraflytning.

Nu har jeg 1500 kr mindre i fastre udgifter om måneden, og ca 200 kg i frie midler.

Og det alt sammen ved at låne over 1 million kr, som jeg egentlig ikke har indtægten til at låne på normal vis.

Men som kan lade sig gøre, bare fordi jeg har 2 millioner kr + i friværdi i mursten, tilfældigvis ved at have boet her længe nok.

Og på grund af helt uvirkelige renter, der er på knap -0,3 %

Det er blevet en mærkelig verden vi lever i 

Venlig hilsen
Rejsenetværk

Redigeret 8. Oktober, 2020 af Rejsenetværk